网易首页 > 网易数码 > 正文

“小米贷款”逻辑类似商业信用卡

0
分享至
摘要:9月16日,信贷产品“小米贷款”首批公测后,小米金融总经理王安全接受了21世纪经济报道记者的采访。未来小米金融的核心发展方向就是个人消费金融服务,其中信贷是核心。王安全表示,“小米的业务结构分为硬件、软件和互联网服务三部分,而金融正是互联网服务部分的核心,因为金融容易构成生态圈,形成业 务驱动力。

小米正在向金融领域大步迈进。

小米涉足金融主要有三大优势,一是主营业务稳定,拥有不错的用户群;二是数据体系完善,大数据积累丰富;三是品牌互动性强,拥有良好的信用。”

另据21世纪经济报道记者了解,围绕个人消费金融这一主旨,保险、证券业务等领域都可能是小米的涉猎范畴。

基于“从行为到金融”的金融逻辑

小米表示,“小米贷款”是其迈向个人消费金融的关键一步,也是打造“从行为到金融”新型征信模式的起步。

王安全表示,所谓“从行为到金融”,即“基于MIUI系统,经用户授权,积累其在线上行为,并依据此对用户的信用程度和偿还能力等进行评估。比如,线上数据显示,某用户经常锻炼并保持良好作息习惯,则在一定程度上表明该用户身体较为健康,那么其购买商业健康险的价格就会相对较低;同理,某用户经常在线上进行购物,则在一定程度上表明该用户消费能力相对较强,那么其获得的贷款额度就会相对较高。可以说,类似的连续的日常数据更不容易造假。”

王安全进一步说道,“当然,不会基于单一行为对用户的信用程度和偿还能力等进行评估,一定是多密度、高维度的综合性评估,并且会借助小米生态链下的硬件公司,比如小米手环、智能体重秤等。小米目前拥有超过1.5亿用户。”

记者在采访中了解到,小米金融今年获得的小额贷款牌照,资金来自于自有资金。

“小米贷款”是面向小米用户的纯信用、无抵押贷款产品,在小米金融对用户行为综合评估后明确相应的贷款额度,单笔贷款额度最低为100元,最高为用户的可用额度。

利率则按照每天0.05%计算。从贷款发放当天开始计算利息,还款当天不计息。如果用户已经有本金或者利息的逾期,逾期部分的本金或利息的逾期利率为正常贷款利率的1.5倍,即为每天0.075%,并且会影响到用户的信用。每月10日为还款日,用户当月1-31日申请成功的贷款,次月10日为该笔贷款的第一个还款日,以此类推,每笔贷款最多6期。

征信门槛制约零售金融

王安全表示,零售类金融服务在国内尚不发达主要受限于征信门槛,过去传统金融征信是“从金融到金融”,现在主流的机制是“从交易到金融”,即通过用户网上交易数据来做金融,而小米金融则希望通过云计算、机器智能学习等技术手段建立的“从行为到金融”的征信机制,可以提高零售类金融产品的使用效率和安全性。

事实上,基于用户行为而开发的金融产品在保险领域已经多有尝试。例如,在车险领域,基于车载诊断系统OBD,把车辆相关数据上传至保险公司,以此为基础建立行车数据应用模型,为用户精准厘定保费;在健康险领域,通过可穿戴设备、便携式检测设备获取用户健康大数据,深度介入与参与用户的疾病诊疗与健康管理流程,提升商业健康险的针对性。

不过,鲜有基于用户行为而开发的纯信用、无抵押贷款产品,更多的是如蚂蚁金服、京东金融等基于用户交易的相关产品。

其实,“小米贷款”的逻辑类似于商业信用卡,即商业机构自行发卡,根据用户在发卡商业机构中的消费行为,为用户提供一定的信用额度,最终的目的是促进用户在该商业机构的消费。

对此,国泰君安首席经济学家林采宜在接受21世纪经济报道记者采访时表示,“从信贷行为来看, 小米贷款 没有问题,其利用自有资金的操作模式等同于小额贷款公司,但从征信行为来看,征信的核心是评估用户的还款意愿和能力,一般的社会化机构难以通过消费行为获得核心数据,更多的是基于交易数据。不过,任何一个征信模式都需要经过样本和时间的检验,不断弥补缺陷,修订模型。”

网贷315首席信息官李子川似乎并不看好“小米贷款”。“基于用户行为的纯信用、无抵押贷款的违约情况难以有效控制,而基于用户交易的类似业务,例如京东白条、芝麻信用等,则会相对稳健。用户的信用评价,应该由官方、市场共同认可的第三方提供,企业直接介入信用评价需要相当的时间积累。”

一位互联网金融人士则表示,“消费金融具有广阔的发展空间,大公司在做,小公司也在做,到底怎么做并无定论,关键在于各家自身的应用场景,最真实的效果自己最清楚。小米金融的改变是否会成功,需要市场检验。”

相关推荐
热点推荐
年轻时一定很美

年轻时一定很美

农人老寓
2024-03-29 12:07:51
女子交往市政项目承建商男友 借出100余万元后发现被骗

女子交往市政项目承建商男友 借出100余万元后发现被骗

东方网
2024-03-29 16:07:13
经典画面!李铁场边大声指挥:阿兰MOVE!阿兰MOVE!

经典画面!李铁场边大声指挥:阿兰MOVE!阿兰MOVE!

直播吧
2024-03-29 09:18:54
厚礼送到!捷克向乌克兰交付了1000套RPG-75反坦克火箭发射器

厚礼送到!捷克向乌克兰交付了1000套RPG-75反坦克火箭发射器

军迷战情室
2024-03-28 21:27:04
大学生捐精,女方要求私下见面,承诺给予费用,内幕如何?

大学生捐精,女方要求私下见面,承诺给予费用,内幕如何?

极品小牛肉
2024-03-22 10:46:53
四川31岁女博士罗洪玲,无法接受新郎身份,含恨从13楼一跃而下

四川31岁女博士罗洪玲,无法接受新郎身份,含恨从13楼一跃而下

佳琪Feeling
2024-01-25 21:22:51
中共中央批准 王庭凯同志任天津市纪委书记 衡晓帆同志任天津市委常委

中共中央批准 王庭凯同志任天津市纪委书记 衡晓帆同志任天津市委常委

环球网资讯
2024-03-28 19:39:13
“研究生”和“本科”的区别,六张图让人心酸不已,网友:很真实

“研究生”和“本科”的区别,六张图让人心酸不已,网友:很真实

起喜电影
2024-03-25 07:55:21
“求大神把我表弟P掉,是不是没P干净?”有点可怕啊!

“求大神把我表弟P掉,是不是没P干净?”有点可怕啊!

今日搞笑分享
2024-03-29 07:35:41
北京第二外国语学院原党委书记顾晓园一审获刑13年

北京第二外国语学院原党委书记顾晓园一审获刑13年

新京报
2024-03-29 11:46:41
被爆裁员超70%,又一个高合诞生?新能源国家队断臂求生

被爆裁员超70%,又一个高合诞生?新能源国家队断臂求生

象视汽车
2024-03-29 07:00:11
陈美嘉:消费《爱情公寓》,稳赚1.08亿

陈美嘉:消费《爱情公寓》,稳赚1.08亿

最人物
2024-03-28 13:51:13
70场打完,5位球员彻底打出身价:杰伦格林爆发,水拉迎第二春

70场打完,5位球员彻底打出身价:杰伦格林爆发,水拉迎第二春

大西体育
2024-03-28 20:43:55
日本,彻底爆发!

日本,彻底爆发!

米宅海外
2024-03-29 07:32:52
保时捷宣布帕拉梅拉插电版售128.8万起,搭配PDK,零百3.7秒

保时捷宣布帕拉梅拉插电版售128.8万起,搭配PDK,零百3.7秒

莽画车
2024-03-27 18:18:29
两岸向金门方向集结兵力,大陆表态,马英九发声,洪秀柱支持统一

两岸向金门方向集结兵力,大陆表态,马英九发声,洪秀柱支持统一

奇思妙想草叶君
2024-03-28 14:07:59
高端大气尖头细跟,演绎气质潮流范儿,女性味道让你无法抵挡!

高端大气尖头细跟,演绎气质潮流范儿,女性味道让你无法抵挡!

小琳讲故事
2024-03-29 10:50:03
大量快银车漆 Model Y 在上海南港码头集结

大量快银车漆 Model Y 在上海南港码头集结

户外小阿隋
2024-03-28 12:42:51
2024款奥迪Q7内饰正式曝光,三联屏+按键换挡,预计63.28万起售!

2024款奥迪Q7内饰正式曝光,三联屏+按键换挡,预计63.28万起售!

美食观点
2024-03-29 08:30:11
狂!菲日两国组队二次登上铁线礁!解放军霸气出手:菲方多人受伤

狂!菲日两国组队二次登上铁线礁!解放军霸气出手:菲方多人受伤

说天说地说实事
2024-03-26 18:46:35
2024-03-29 17:42:44

头条要闻

奥巴马和克林顿露面支持拜登 特朗普方称要搞场更大的

头条要闻

奥巴马和克林顿露面支持拜登 特朗普方称要搞场更大的

体育要闻

拒绝为国出战,他是足坛"天选打工人"

娱乐要闻

胡夏被曝有孩子!工作室火速辟谣

财经要闻

张维迎:如何正确理解企业家精神?

科技要闻

雷军:我们是卷王,建议BBA车主感受下时代

汽车要闻

找回久违的开怀大笑 试驾小米SU7 Max

态度原创

亲子
本地
艺术
时尚
公开课

亲子要闻

五岁了,说话还咬舌子

本地新闻

专访|张伟潮:最年轻的龙头专职制造者

艺术要闻

艺术开卷|从闺阁、庭院到郊野,古画中的女性生活空间

刘亦菲的抱花照,该更新了!

公开课

30岁之前,你要学会的13件事情

无障碍浏览 进入关怀版
×