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网贷系催收公司纷纷成立 抢手的P2P坏账生意

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摘要:在贷后管理领域,现在除了机构自己的贷后部门,专业的贷后管理公司及众包性质的催收平台正在出现。一催收平台人士接受《华夏时报》记者采访时表示,由于近 两年贷款服务机构增多、经济下行等原因,贷后管理迎来很好的市场机会。特别是不良资产管理行业整体还处于比较初级的阶段,除了银行资产比较抢手,大量的个 人信用类、消费类贷款尚未消化。

对于贷款机构来说,坏账就是交出去的学费,坏数据对于业务风险管理极具价值。要把坏账交出去,他们愿意吗?

贷后管理机构蜂拥

在完成与海通证券旗下海通创新资本的A轮融资后,9月初,麦子金服正式披露融资额为8.7亿元。麦子金服董事长兼首席执行官黄大容称,融资资金除了用于充实旗下的四个子品牌,还将用于投资一家贷后管理公司。

麦子金服相关负责人表示,贷后管理是麦子金服内部孵化的项目,目前主要针对内部借贷风险管理,包括旗下名校贷和大房东两个子公司业务。

专门为P2P提供风控咨询的共鸣科技也由内部孵化成立了一家催收平台——快催收。

共鸣科技CEO陆雨泉认为,随着一些财务公司、小贷公司或P2P机构等通常所称的“私债”越来越多,债务纠纷也在增多,催生了不良资产管理的市场需求。

他称,传统的不良资产管理业务面对银行贷款或有抵押的贷款相对较多,信用贷款的处置相对困难。因为“如果一个人欠几千、几万块钱,还要全国各地去追他是不划算的”,另外,即便是走司法诉讼的途径,诉讼成功后也可能面临没有可供执行的标的或资产,打赢了官司也不见得可以拿到钱。这也就为市场机构提供了切入的机会。

陆雨泉解释,贷后管理包含还款提醒服务与不良资产处置两个不同的概念。

还款提醒是指到期未还款,通过电话、信函或其他联系人等渠道找到借款人,提醒其还款。也会说明不还款对信用记录的影响及由此产生的一系列后果,进行施压。

不良资产处置则是指贷款已经违约,面临收房、收车以及收回来如何卖的问题。更具体的还包括资产处置之后,超过债务之外的部分如何分配、不足值如何补充等等。

从市场来看,早在去年底时,众包性质的不良资产清收平台就已经出现。在采访中,一家规模较大的P2P公司也向记者透露,正在进行相关的业务规划,现阶段不便就此问题对外发声。

麦子金服认为,整体贷后市场的潜力无穷,规模应该在万亿以上。目前许多和银行合作的专业委外机构都已经将目光转向互联网金融,但行业整体还是遵循比较传统方式,也没有出现一家通吃的局面。

陆雨泉对市场的预判也在万亿级别,“现在互联网金融,包括线下的理财机构发展这样快,有人冲,就有人在后面捡”。

催收怎么做

催收业务究竟怎么做?

以拥有自已的贷后管理的金信网为例,金信网风控部门相关负责人表示主要是在首次放款后的第7天和第20天进行电话回访;要求线下门店经理实地对借款资金用途进行调查了解,核实首次还款的资金情况、借款人的基本生活情况。之后每期还款到期再提前沟通。

“从实际经验来看,单独靠线上的电话回访和照片等方式并不全面,需要联合兄弟公司在各地的门店,以实地调研及上门拜访的形式完成。”该负责人称。

陆雨泉认为,催收是专业的事情,需要有找人的技巧及谈判的技巧。他举例,对于借款人首先要有区分。如果有偿还意愿,是不是可以做债务重组,重新签订还款计划;如果是老赖,是不是要采取诉讼。另外如何通过高频的联系,引导债务人规划资金使用等。

麦子金服负责人则表示,根据贷款的不同,贷后管理的要求并不一样,“抵押类借款逾期的企业希望将抵押物变现,通过法务诉讼对抵押物进行确权之后再予以执行;信用类借款逾期的企业希望提高回收率,选择有针对性的催收策略;担保类借款逾期的企业希望对担保人进行跟进。不同逾期阶段的客户要求也不尽相同”。

陆雨泉透露,催收业务的地域划分比较明显,全国总共2600多个县,催收公司上千家是有的,正规的公司可能也有几百家。这些公司会以资产管理公司、咨询公司等名义在工商部门注册。

至于在影视剧中经常看到的泼油漆、使用暴力等催收方式,陆雨泉称,可能存在,但不是通行的方法,因为这涉及到违法等问题。

对于催收的费用,陆雨泉表示,从行业来看,专业催收公司一般是按账龄长短在成功回收金额中提取一定比例。如果账龄比较长,超过6个月,有可能达到两三成。

除了自建催收部门外,有些P2P平台还将催收工作外包。麦子金服称,设立全国性贷后管理公司对于P2P或在线理财机构来说更多是考虑做一个属地化的催收团队,提高回收率。同时实现放款、风控、贷后的闭环。除此之外,其集团旗下各家子公司的贷后管理也在和委外公司合作。

有银行信贷工作经历的陆雨泉称,银行的催收也是逐渐由自己做转向外包,基本每年都会有一次招标。但业务外包也给银行带来了一定的风险:首先是品牌的风险。如果催收公司不正规,使用了暴力手段或其它一些禁止性的方法逼迫借款人还钱,对银行来说会有声誉损失。其次是客户资料和信息容易外泄。第三是催收的效果事前无法衡量。

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