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“线上银联”网联渐行渐近 第三方支付几多欢喜几多愁

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摘要:网联上线再进一步。1月23日,据国家工商总局企业注册局官网公布,“网联清算有限公司”名称已获(预)核准。有着“线上银联”之称的网联将切断第三方支付机构与银行的直连,进一步加强备付金监管,促使第三方支付行业重新洗牌。对于银联来说,网联的出现势必会分食银联业务,给银联带来直接的竞争压力,并且随着银行卡清算牌照的放开,银联将迎来更多的竞争对手。

距上线再进一步

根据国家工商总局企业注册局官网发布的信息,1月17日,“网联清算有限公司”名称已获(预)核准。此前有消息称,该平台计划于今年3月31日上线,支付机构将按照有关技术标准门槛分批接入。

不过,对于网联的推进进度,中国社科院金融所法与金融室副主任尹振涛透露,据其了解,网联只是名字(预)核准了,股份比例和股权结构还没有明确。他指出,目前网联先有了大致的推进方案,尤其是在技术方面已有要求,系统也正在研发,之后才会明确股权结构,同时要求第三方机构与银行的直连取消,与网联进行对接,完成接入还需要时间。尹振涛表示,网联虽然有很多官方背景,但不是行政部门,仍属于公司。其在改变第三方支付与银行的直连模式方面,进展不会很快,预计需要2-3年。

“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,将为支付宝、财付通这类非银行第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。该平台推进时间已有近一年。业内人士指出,监管部门设计这个平台,是为了改变现有第三方网络支付服务直连银行网络带来的多方关系混乱、监管上有漏洞、安全无法保障等各种问题。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言指出,第三方支付采用的“三方模式”绕开了第三方清算机构,固然降低了支付成本,但也带来了支付信息分散化和备付金分散存管等问题,导致监管机构难以实施有效监管,并在实践中衍生出了一系列违规问题,成为监管机构力推网联上线的契机。

据易观金融分析师王蓬博介绍,第三方支付平台实际上是通过存在各家商业银行的备付金账户完成的跨行资金清算。这种行为一直属于超范围经营行为,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

“第三方支付与银行直连模式最大的问题是账户问题,账户是否存在资金池风险与第三方支付机构发展的层次和水平是有关的。之前市场上有几千家第三方支付公司,很多公司的确存在问题,给客户和银行资金带来风险。而网联不仅是一个资金结转的平台,也是一个统计和预警风险的平台。” 尹振涛进一步指出。

“线上银联”将分食银联业务

网联一直被称为“线上银联”。在分析人士看来,未来网联平台主攻线上清算业务,银联可能主攻线下清算业务,不过由于银联目前不仅涉及线下,也涉及线上,这两个清算机构之间可能会存在竞争。

中国支付清算协会副秘书长亢林曾表示,网联清算平台一端连接各支付机构,另一端连接备付金存管银行。今后支付机构的网络支付业务将全部通过该清算平台来处理,可以解决目前支付机构多头开立账户的现状,化解备付金分散存放的风险。

对于银联与网联的关系,王蓬博指出,银联同样有开展网络支付清算的资质,二者将来会有一定的竞争。

薛洪言认为, 虽然银联和网联在定位上是错位的,但网联的上线还是会给银联带来直接的竞争压力。如果网联不上线,监管趋严带来的必然是第三方支付向银联靠拢,银联将成为直接受益者,网联上线后,银联的垄断格局自然也就被打破了。

此外,值得注意的是,监管层也在推动清算牌照的放开,这也意味着,未来的清算市场可能迎来更多的竞争者。去年6月,央行正式发布《银行卡清算机构管理办法》,银行卡清算市场开放靴子落地。支付宝等第三方支付机构以及以工行为代表的银行机构都可成为银行卡清算市场有力的竞争者。而以VISA、万事达在内的国际卡组织对这个市场也已觊觎多时。

对此,薛洪言指出,不出意外的话,获得清算牌照的机构不会多,应该不超过5家,银联和网联都会获得牌照,但影响大不相同。网联作为新生机构,无论如何都是受益者,对于银联而言,从一家独大到寡头垄断,市场分流是不可避免的。

第三方支付几多欢喜几多愁

多位受访人士认为,网联上线将给第三方支付行业带来重大变革。

薛洪言认为,网联成立后,第三方支付将由银行直连模式过渡至第三方平台统一转接清算模式,统一技术标准和提高清算信息透明度的同时,也彻底废除了第三方支付龙头多渠道(指银行直连数量)、低费率的护城河,将行业的竞争重新拉回到支付场景拓展和客户体验提升上来,属于行业的重大变革。

事实上,1月13日,央行宣布,自4月17日起,支付宝等支付机构应将一定比例的客户备付金交存至指定机构专用存款账户。薛洪言认为,网联平台的上线是备付金集中存管落地的前提,反过来,备付金的集中存管使得银行直连失去了土壤,也为网联的上线和清算牌照的放开扫清了障碍。

从监管层面来看,王蓬博分析,网联掌握具体商品交易信息和资金流向,防范洗钱、挪用备付金等行为,为监管机构货币政策调整、金融分析等提供数据支持。同时,切实落实支付牌照准入制。此外,第三方支付机构接入网联也意味着交易数据不再为第三方支付公司独有。

不过,也有分析人士认为,网联上线对小型支付机构不见得是完全利好。尹振涛表示,对第三方支付机构来讲,会加速行业洗牌,对大型第三方支付机构来讲,可能会增加成本,对其利润产生影响,对于小型第三方支付机构来讲,其腾挪的空间变小,赢利点变少,从一些从业者角度考虑,做第三方支付业务的意义不大。北京商报记者 崔启斌 刘双霞

网联推进时间表一览

2016年4月1日

中国支付清算协会第二届会员代表大会通过了“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”,由协会组织发起设立实体建设运营网联平台,协会将参与实体公司出资,股东总数不超过50家,投资金额不超过5000万元。

2016年10月下旬

央行正式发文批复中国支付清算协会筹备网联的建设,按照市场化方式组织建设网联平台。

2016年11月初

新的网联平台建设方案已向业内通报。实施路线是:第一步是向业内通报技术方案评审的结果;第二步是开始开发,同时募集股权;第三步是网联筹备机构、评估机构的投入。

2017年1月17日

“网联清算有限公司”名称获工商局(预)核准。

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